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风控能力偏弱 农商行面临严峻挑战

来源:hg0088 发表时间:2018-07-27 15:02
一直以来,我国农商行不良贷款率相对较高。7月2日,青岛农商行在上会前夜被证监会取消上会审核;7月9日,浙江绍兴瑞丰农村商业银行也在上会前夜被按下暂停键。业内普遍认为与其资产质量问题有关。紧接着,贵阳农商行被曝不良率攀至20%,河南修武农商行同样达到20.74%,资本充足率则跌至负值,为-0.75%。
 
从农信社改制发展而来的农商行,在资产质量上存在一定“先天不足”和“历史包袱”。与此同时,风控能力弱、市场空间有限等因素也制约了农商行的发展。其中,风险管理能力和风控技术相对落后等问题,是7月份四家农商行相继“爆雷”的重要原因。
 
目前,农商行风控体系主要面临五大问题:首先,依赖央行征信和人工审批,对线上的消费金融风控体系比较陌生;其次,由于产品形态的创新,对新业务进件客群的整体把握不足,传统信贷风控模型无法直接套用;再次,面对驳杂的外部数据供应方,对如何筛选并有效应用于整个风控体系缺乏经验;从次,新业务对从0到1过渡到量化驱动的要求更高,银行原有的分析建模团队能力无法跟上业务需求;最后,新业务策略体系比传统信贷业务更复杂,变量多,规则多,迭代快,原有风控系统无法适应后续灵活迭代的风控策略。
 
业内人士指出,在零售业务过程中,最终的逾期甚至不良都是每一笔贷款风控审核结果的大数反映,农商行传统的从获客到风险评估全部是由信贷员凭经验审核,具备较强的主观性,并且很难建立真正量化的统一标准。如何深度践行大数据风控的普惠落地,重构零售信贷风控的量化风控体系,培养专业人才梯队,是农商行接下来面临的一大挑战。
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